Cómo saber cuánto tengo acumulado en mi seguro social

Desde su creación en 1935, el Seguro Social ha sido una fuente clave de ingresos de jubilación para los estadounidenses mayores. A pesar de la perdurable popularidad del programa, muchos beneficiarios potenciales no tienen idea de cuánto dinero pueden contar del Seguro Social una vez que se jubilan.

A continuación, le mostramos cómo calcular cuánto puede ganar del Seguro Social durante la jubilación. También revisaremos los diferentes factores que intervienen en el cálculo de sus beneficios.

¿Cómo se calcula el Seguro Social?

Para determinar sus beneficios mensuales, la Administración del Seguro Social utiliza una serie de cálculos algo complicados. En su corazón hay un promedio ajustado a la inflación de sus ingresos mensuales de sus años de mayores ingresos.

Este promedio mensual se calcula mediante una fórmula de reemplazo de ingresos que determina su tasa de pago mensual base del Seguro Social durante la jubilación. Esta tasa base luego se ajustará hacia arriba o hacia abajo dependiendo de algunos factores, como su edad cuando comience a reclamar los beneficios del Seguro Social, su estado laboral al jubilarse, su nivel impositivo y sus primas de Medicare.

Si eso suena demasiado complejo, no se preocupe. Así es como se desglosa cada parte del cálculo del Seguro Social.

Cómo se calculan sus ganancias indexadas a la inflación

Las ganancias promedio ajustadas a la inflación, oficialmente denominadas sus ganancias mensuales indexadas promedio (AIME) por la Administración del Seguro Social, ajustan y estandarizan sus ingresos durante sus años de ingresos máximos.

Este promedio indexado a la inflación se calcula multiplicando los ingresos que obtuvo en cada uno de sus 35 años de ingresos principales por un factor de indexación que normaliza los ingresos de cada año para la inflación en función del año en que cumple 60 años. El Seguro Social utiliza el Índice Nacional de Salario Promedio (NAWI ) para determinar el factor de indexación para cada año. Los 35 números resultantes luego se suman y se dividen por 420 (12 meses x 35 años) para determinar sus ganancias mensuales promedio ajustadas a la inflación.

Si no ha trabajado durante 35 años completos, la Administración del Seguro Social utiliza ingresos de cero por los años en los que no obtuvo ingresos al calcular su AIME. Puede aumentar el monto de su beneficio si continúa trabajando, lo que reduce los años de ingresos cero y aumenta su promedio.

Cómo se calcula el monto de su seguro primario

Una vez que tenga su AIME, puede calcular el monto de su seguro primario (PIA), la tasa base para sus pagos de Seguro Social. El cálculo de la PIA se basa en los llamados «puntos de inflexión» que determinan qué parte de sus ingresos será reemplazada por los beneficios del Seguro Social durante la jubilación.

Piense en los puntos de flexión como similares a los tramos impositivos, en el sentido de que determinan un porcentaje de sus beneficios en función de tramos incrementales de ganancias. Hay tres cangilones de puntos de flexión: uno para el 90% del reemplazo de ingresos, uno para el 32% y otro para el 15%.

Estos cangilones de puntos de flexión ayudan a que las personas con menores ingresos de por vida tengan un mayor porcentaje de reemplazo de ingresos y a los que tengan más ingresos de por vida una tasa más baja de reemplazo de ingresos, dice Jim Blankenship, planificador financiero certificado (CFP) y autor de “A Social Security Owner’s Manual”.

Las cantidades en dólares de los puntos de flexión se ajustan por inflación cada año, pero los porcentajes de cada punto de flexión están establecidos por ley y permanecen sin cambios. Los montos AIME siempre se redondean hacia abajo al $ 0.10 más cercano. Para 2021, los puntos de flexión son:

• 90% de los primeros $ 996 de su AIME, más

• 32% de su AIME entre $ 996 y $ 6,002, más

• 15% de su AIME superior a $ 6,002

Para un trabajador con un AIME de $ 6.250, el cálculo se vería así:

• 90% de $ 966 = $ 896,40, más

• 32% de $ 5,006 (la diferencia entre $ 996 y $ 6,002) = $ 1,601.92, redondeado a $ 1,601.90, más

• 15% de $ 248 (la diferencia entre $ 6,002 y $ 6,250) = $ 37.20

Este trabajador ganaría un beneficio mensual del Seguro Social de $ 2,535.50 ($ 896.40 + $ 1,601.90 + $ 37.20).

Al calcular el PIA, es importante tener en cuenta un par de cosas. Primero, hay un PIA máximo. Para 2021, ese límite superior es $ 3,113, lo que significa que incluso si su PIA calculado es mayor que eso, su monto se establecerá en $ 3,113. Esto equivale a un AIME de $ 9,979, que en sí mismo es aproximadamente igual a tener un salario anual promedio de alrededor de $ 120,000.

En segundo lugar, aunque los límites del dólar del punto de inflexión se ajustan a la inflación cada año, este proceso se detiene cuando los beneficiarios cumplen 62 años, la edad federal de jubilación anticipada actual. Básicamente, esto significa que su PIA se establece a partir de los 62 años, a menos que tenga menos de 35 años de ingresos o años atípicos con ingresos mucho más bajos de lo normal. Entonces, sus años de ingresos adicionales pueden ayudar a aumentar su AIME y, por extensión, su PIA.

Y un recordatorio: su PIA no es la cantidad que necesariamente recibirá como su beneficio del Seguro Social. Es simplemente la cantidad en la que se basa su beneficio y puede aumentar o disminuir dependiendo de algunos factores importantes.

Otros factores que afectan sus beneficios del Seguro Social

Aunque su historial de ganancias determina su beneficio básico del Seguro Social, la cantidad que realmente recibe en cada cheque mensual está influenciada por los siguientes factores:

Cuándo decide comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social

El año, e incluso el mes dentro de ese año, en el que elige comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social afecta la cantidad que recibe cada mes. Puede comenzar a reclamar los beneficios del Seguro Social a los 62 años, la edad actual de jubilación anticipada. Pero no obtendrá su PIA completo. Se reducirá según la cantidad de meses que tenga hasta su plena edad de jubilación. Esta reducción realmente puede sumarse, llegando hasta el 30% para los que reclaman particularmente temprano.

Puede evitar estos recargos en su PIA, por supuesto, simplemente esperando para comenzar los pagos hasta su plena edad de jubilación. Por lo general, esto ocurre entre los 66 y los 67 años, dependiendo de cuándo nació.

Incluso puede agregar a su monto base al retrasar el inicio de los beneficios. Una vez que cumpla la plena edad de jubilación, puede aumentar sus beneficios hasta en un 8% de su PIA anual simplemente al no reclamar el Seguro Social. Estos aumentos de beneficios se conocen como créditos de jubilación diferida y puede acumularlos hasta los 70 años.

Una nota importante: estos cambios en la tasa de beneficios se realizan para proporcionar aproximadamente el mismo beneficio acumulativo durante toda la vida, asumiendo una vida útil aproximadamente promedio. En otras palabras, si comienza el Seguro Social antes, probablemente lo reclame por más tiempo; alguien con la misma vida útil que retrasó los pagos los reclamaría por menos tiempo. Para proporcionarles el mismo beneficio total, los pagos anteriores deben ser menores y los beneficios posteriores deben ser mayores para ponerse al día.

Es por eso que los expertos recomiendan que tenga en cuenta su salud a la hora de decidir cuándo tomar el Seguro Social. Es posible que reciba beneficios un poco mayores esperando, pero si la mala salud puede limitar su longevidad, es mejor que acepte los pagos lo antes posible. Por el contrario, alguien con una salud excelente que espera vivir sustancialmente más que el promedio puede ganar más si espera hasta los 70 para comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social.

Impuestos

Muchos beneficiarios no se dan cuenta de que los beneficios del Seguro Social pueden estar sujetos a impuestos. El IRS determina esto al observar su ingreso provisional, que es su ingreso imponible (incluidos los retiros de cuentas de jubilación con impuestos diferidos) más la mitad de su beneficio anual del Seguro Social.

Los ingresos provisionales por encima de $ 25,000 para contribuyentes solteros y por encima de $ 34,000 para parejas casadas pueden generar impuestos sobre los beneficios del Seguro Social. Esto no necesariamente afecta directamente su cheque de beneficios mensual, a menos que tenga impuestos retenidos.

“Si le retienen impuestos, su cheque mensual de beneficios del Seguro Social puede reducirse para cubrir la factura de impuestos cuando presente su declaración”, dice Blankenship.

Seguro médico del estado

Los impuestos no son la única retención potencial de su cheque de beneficios. Según Blankenship, «si está inscrito en la Parte B, la Parte C y / o la Parte D de Medicare, la prima se retiene de su cheque mensual». A partir de 2021, la prima de la Parte estándar es de $ 148.50 por mes. Las primas de la Parte C y la Parte D pueden variar de una aseguradora a otra, pero puede suponer que parte del costo de la prima se retendrá de su beneficio del Seguro Social.

Empleo continuo

Si continúa trabajando, su beneficio también puede reducirse. “Si tiene menos de la plena edad de jubilación y sigue trabajando mientras recibe los beneficios del Seguro Social, existe un límite en la cantidad que puede ganar antes de que se apliquen las reducciones”, dice Blankenship.

Si gana más de $ 18,960 en 2021, por cada $ 2 por encima del límite, se retendrá $ 1 de su beneficio del Seguro Social. El año en que cumpla la plena edad de jubilación, este límite cambia a $ 1 en beneficios por cada $ 3 que gane por encima de $ 50,520 hasta el mes de su cumpleaños. Como Tan pronto como cumpla la plena edad de jubilación, estos límites dejarán de aplicarse y podrá ganar tanto como desee y recibir todos los beneficios. También recuperará todos los beneficios retenidos k como créditos cuando cumpla la plena edad de jubilación.

Inflación

De hecho, sus beneficios pueden aumentar de un año a otro. Un ajuste por costo de vida (COLA) puede ocurrir anualmente para evitar que el poder adquisitivo de su beneficio se vea erosionado por la inflación. Para 2021, el aumento de COLA es de 1.3%. Para combatir la inflación intensa, el COLA en 2022 puede ser 6.2% o más.

Dicho esto, la Administración del Seguro Social no tiene que proporcionar un aumento de COLA cada año. Los años con baja inflación pueden conducir a que no aumente el COLA.

Cómo calcular los beneficios del seguro social

Si solo desea una estimación aproximada de su beneficio, la Administración del Seguro Social ofrece una calculadora rápida para darle una idea de su beneficio potencial. Esta calculadora simplemente le pide su salario anual actual, su fecha de nacimiento y su fecha de jubilación proyectada, aunque le permite completar sus ingresos reales por año para obtener una estimación más precisa.

Esta estimación no toma en cuenta la solicitud anticipada o tardía de beneficios, impuestos y Medicare, o aumentos de COLA. Es probable que deba descargar el software de calculadora completo de la Administración del Seguro Social o trabajar con un asesor financiero para determinar sus beneficios completos considerando esos factores.

Saber cuánto puede esperar recibir del Seguro Social le da una pieza importante de su rompecabezas de ingresos para la jubilación. Con eso en la mano, puede hacer los planes financieros que necesita para una jubilación segura y satisfactoria.