Cuanto debo ganar para comprar una casa en USA
¿Está buscando una casa pero se pregunta cuál debería ser su rango de precios? No tiene que ir a un prestamista y verificar su crédito para tener una idea aproximada. Puede usar una fórmula simple y ejecutar los números usted mismo.
Obtenga más información sobre cómo calcular cuánto ingreso necesitará para comprar una casa.
Conclusiones clave
- Los precios de la vivienda subieron en 2022 como resultado de un auge inmobiliario sin precedentes.
- La cantidad de casa que puede comprar depende de la relación entre gastos de vivienda e ingresos, el pago inicial, la tasa de interés y otros factores.
- Calcule cuántos ingresos necesitará dividiendo el monto de su pago mensual estimado por la proporción máxima de gastos de vivienda a ingresos permitida en su préstamo.
Comprensión de la relación deuda-ingreso
Su relación deuda-ingreso (DTI) es la cantidad de deuda que tiene en relación con la cantidad de dinero que gana. Se calcularía de la siguiente manera si su ingreso bruto mensual es de $5,000 y debe $2,000 al mes para gastos de deuda:
$2,000 (deuda mensual) / $5,000 (ingreso bruto mensual) = 40% (DTI)
Nota
Los gastos mensuales de la deuda incluyen los pagos de su hipoteca, préstamos para automóviles, préstamos personales y tarjetas de crédito.
Los estudios de préstamos hipotecarios han demostrado que los prestatarios con DTI más altos tienden a tener más problemas para hacer los pagos de su hipoteca. Por lo tanto, los prestamistas calcularán su DTI para determinar cuánta casa puede pagar cómodamente cuando está considerando comprar una casa. 1
Pero no se fijarán solo en su DTI general. Los prestamistas también analizan la relación entre la deuda relacionada con la vivienda y el ingreso bruto. Su relación deuda-ingreso relacionada con la vivienda se vería así si paga $1,650 por mes por todos sus gastos relacionados con la vivienda y su ingreso mensual bruto es de $5,000:
$1,650 (gastos mensuales de vivienda) / $5,000 (ingreso bruto mensual) = 33% (DTI de vivienda)
Requisitos de DTI para hipotecas
La cantidad de ingresos que necesitará depende de su programa de préstamo, el plazo del préstamo, la tasa de interés y el pago inicial.
- Los préstamos respaldados por la FHA requieren que su deuda total de vivienda sea el 31% o menos de su ingreso bruto. Su deuda total no puede exceder el 43% de su ingreso bruto total. 2
- Fannie Mae , una empresa patrocinada por el gobierno (GSE), tiene un índice DTI total máximo del 36%. Fannie Mae permitirá DTI totales de hasta el 45 % si un prestatario cumple con ciertos otros requisitos de calificación crediticia y reserva. 3
- Freddie Mac, otra GSE que financia préstamos hipotecarios, tiene un índice máximo de gastos de vivienda del 28 % y un DTI máximo del 36 %, hasta un 45 % si el prestatario cumple con la calificación crediticia y otros requisitos. 4 5
| Préstamo FHA | Freddie Mac (Hipoteca HomeOne) | |
| Precio de la casa | $374,900 | $374,900 |
| Depósito | 3,5% | 3% |
| Término | 30 años | 30 años |
| ABR | 3,5% TAE | 3,5% TAE |
| Vivienda Máxima DTI | 31% | 28% |
| Ingreso Mínimo Requerido (por mes) | $7,940 | $8,825 |
| Ingreso Mínimo Requerido (por año) | $95,283 | $105,900 |
Usando nuestra calculadora de hipotecas para calcular los pagos mensuales estimados, aquí hay algunos ejemplos si está comprando una casa con un precio de $374,900.
Su pago mensual estimado sería de $2461 si decide optar por un préstamo de la FHA, hacer un pago inicial del 3,5 %, firmar un plazo de 30 años y obtener una APR del 3,5 %. Eso incluye capital, intereses, impuestos a la propiedad, seguro de propietario de vivienda y seguro hipotecario privado (PMI). La FHA solo permite que su deuda de vivienda represente el 31% de sus ingresos, por lo que su ingreso antes de impuestos tendría que ser de al menos $7,940 por mes y $95,283 por año para comprar una casa de $374,900.
Su índice de gastos de vivienda podría tener un límite del 28 % si opta por un préstamo convencional financiado por Freddie Mac, si hace un pago inicial del 3 %, firma un plazo de 30 años y obtiene una APR del 3,5 %. Necesitaría un ingreso antes de impuestos de $8,825 por mes y $105,900 por año para comprar la misma casa de $374,900. Los requisitos de DTI más estrictos dan como resultado un requisito de ingresos más alto.
Nota
¿Tienes la casa de tus sueños en mente? Calcule su pago mensual con nuestra calculadora de hipotecas. Consulte las reglas hipotecarias de su programa de préstamos para conocer la relación máxima entre gastos de vivienda e ingresos. Por último, divida su pago mensual por la proporción de gastos de vivienda a ingresos para obtener el ingreso mínimo requerido por mes.
El efecto de su pago inicial
El monto de su pago inicial afectará la cantidad de ingresos antes de impuestos que necesitará porque aumentará o disminuirá el monto que está pidiendo prestado.
El programa FHA requiere que haga un pago inicial de al menos el 3.5 %, pero tendrá que hacer un pago inicial del 10 % si su puntaje de crédito está entre 500 y 579. 6 Tendrá que hacer un pago inicial de al menos el 20 % para evitar pagar el PMI en un préstamo convencional. 7
Aquí hay un vistazo a lo que puede esperar poner en una casa de $374,900 con cada una de las opciones de pago inicial:
- FHA 3.5% pago inicial: $13,122
- Pago inicial del 10% de la FHA: $37,490
- Pago inicial convencional del 20%: $74,980
Puede calcular el monto mínimo de su pago inicial multiplicando el requisito de pago inicial de su programa de préstamos por el precio de venta de una casa.
